Die deutsche Wirtschaft wird maßgeblich durch die mittelständischen Firmen geprägt. Wie wichtig diese für die Wirtschaft sind, wird anhand der folgenden Zahlen des Instituts für Mittelstandsforschung (IfM) deutlich: Im Jahr 2006 gab es in Deutschland 3,6 Millionen mittelständische Unternehmen, das sind 99,7 Prozent aller umsatzsteuerpflichtigen Betriebe hierzulande. Sie erwirtschafteten einen Umsatz in Höhe von knapp 1,9 Milliarden Euro, was einem Anteil von 38,3 Prozent der von allen Unternehmen erzielten Umsätze entspricht. Im Mittelstand arbeiteten 20,19 Millionen Menschen und damit 70,7 Prozent aller Beschäftigten. Diese Zahlen belegen: Der deutsche Mittelstand trägt in erheblichem Umfang zur Innovationsfähigkeit der Wirtschaft bei.

Dafür brauchen die Mittelständler Geld. Dieses Geld haben sie bis dato in der Regel von ihrer Hausbank bekommen. Doch die Zeiten für Banken sind härter geworden: Die Finanzturbulenzen der vergangenen Monate, ausgelöst durch die amerikanischen Hypothekenkrise, haben viele Banken zu Milliardenabschreibungen gezwungen und die Gewinne einbrechen lassen. Deshalb können zahlreiche Häuser nicht mehr so leicht billige Kredite anbieten. Die Folge: Die Banken lassen extreme Vorsicht walten und verweigern vielen Firmenkunden, die kürzlich noch als kreditwürdig galten, die Kreditzusage. "Es gibt keine Engpässe bei der Kreditversorgung, nur bei der Vergabe zu den bisherigen Konditionen", behauptet dennoch Lutz Diederichs, Firmenkundenchef der HypoVereinsbank. Eine Aussage, die angesichts der sich zuspitzenden Finanzkrise Grund zu Zweifeln gibt.

Ihr rigoroses Vorgehen gegen Firmenkunden begründen die Institute mit der niedrigen Eigenkapitalquote der deutschen Unternehmen. Und die ist in der Tat niedrig. Nach Angaben der Deutschen Bundesbank ist die durchschnittliche Eigenkapitalquote, gemessen als haftendes Eigenkapital in Relation zur Bilanzsumme, von 22,8 Prozent im Jahr 2004 auf rund 25 Prozent im Jahr 2006 gestiegen, allerdings bestehen zwischen kleinen und mittelständischen Firmen auf der einen und Großunternehmen auf der anderen Seite große Unterschiede in der Kapitalausstattung: Der Mittelstand weist laut Bundesbank insgesamt eine deutlich niedrigere Eigenkapitalquote auf als Großunternehmen. Da ist es logisch, dass die Banken bei der Vergabe von Krediten ein strenges Auge auf die Eigenmittelquote ihrer mittelständischen Kundschaft werfen und immer höhere Anforderungen an die Bonität und die Bereitstellung von Sicherheiten stellen.

Not gedrungen müssen sich Mitteständler deshalb um Bankkredite auf anderen Wegen bemühen oder sich anderweitig umsehen und Finanzmittel jenseits des Bankkredits nachfragen. Nur so können sie ihre Investitionen in neue IT-Projekte und Forschung finanzieren. Diese Serie stellt in mehreren Folgen Möglichkeiten vor, wie sich mittelständische Firmen Kredite beschaffen können und welche alternativen Finanzierungsformen es zum Bankkredit gibt.

Der klassische Bankkredit wird zum Problem

IT-Firmen, die bei ihrer Bank einen Kredit beantragen, müssen sich bewusst sein, dass Kreditinstitute bei der Kreditgewährung strengen Gesetzes- und Verbandsvorschriften wie zum Beispiel EuroSox oder Basel II unterliegen. Nach dem Kreditwesengesetz sind Banken beispielsweise verpflichtet, sich vor einer Kreditgewährung die wirtschaftlichen Verhältnisse des nachfragenden Unternehmens zeitnah offenlegen zu lassen und sich ein klares Bild über die Kreditrisiken zu machen.

Hinzu kommt, dass sich in die eigentliche Entscheidungsfindung die EDV immer stärker in Form des Ratings hineindrängt und den subjektiven Entscheidungsspielraum des Kreditsachbearbeiters zunehmend einengt. Und wenn die Strategie der Bank lautet: "Risiken begrenzen", dann wird so mancher Mittelständler entweder gar keinen Kredit bekommen oder tiefer in die Tasche greifen müssen. Ein Blick auf die Konditionen der Banken belegt dies: Effektivzinsen bis zu 11,07 Prozent (Citibank, 48 Monate Laufzeit), 11,93 Prozent (Postbank, 24 Monate Laufzeit), 11,98 Prozent (Santander, 48 Monate Laufzeit) oder gar 12,49 Prozent (Creditplus-Bank, 24 Monate Laufzeit) sind keine Seltenheit.

Hinzu kommt das zunehmende Renditestreben vieler Banken, das die Kreditentscheidungen beeinflusst. Die Institute richten ihre Finanzierungs- und Beratungsleistungen zunehmend auf die profitablere Kundschaft aus. Waren dies früher die Großunternehmen, so ist mittlerweile der Mittelstand renditestärker als die Dickschiffe - allerdings sind es eher die großen Mittelständler, die den Banken ein gutes Geschäft versprechen. Je kleiner das Unternehmen, desto geringer das Interesse. Besonders hart trifft es die kleinen Mittelständler: Sie stehen auf der Liste der Wunschkunden von Banken gerne am Ende.

Doch es gibt ja nicht nur den klassischen Kredit von der Hausbank, sondern auch andere Kreditformen, beispielsweise Online-Kredite von Internet-Banken.

Online-Kredite revolutionieren den Markt

"Warum bei der Hausbank vorsprechen und sich peinliche Fragen gefallen lassen, wenn auch per Internet Kreditangebote möglich sind? Umso mehr, als Internet-Banken günstigere Kreditkonditionen ermöglichen und auch Kredite ohne Schufa-Auskunft anbieten Mit sollen Aussagen werben seit Neuestem Internet-Banken für ihre Leistungen. Und weiter: "Seit es Online-Kredite von Internet-Banken gibt, ist der Kreditkunde wieder König!"

In der Tat: Das Internet hat den Kreditmarkt revolutioniert. Die Internet-Banken haben sich zu einer ernst zu nehmenden Konkurrenz der traditionellen Banken entwickelt. Seit es Online-Banken gibt, hat der Kunde die Möglichkeit, die verschiedenen Kreditangebote schnell und einfach zu vergleichen. Er ist also nicht mehr gezwungen, aus Zeit- und Kostengründen das erstbeste Kreditangebot einer Filialbank anzunehmen oder die Konditionen der Hausbank unbesehen zu akzeptieren - eben weil es die Hausbank ist, mit der man es sich "wegen ein paar Euro" nicht verscherzen will.

Internet-Banken locken mit besseren Konditionen

Doch es geht nicht um "ein paar Euro", es geht um weitaus größere Summen: Einige Prozent-Zehntel mehr Zinsen machen bei fünf- oder sechsstelligen Kreditsummen, gerade bei langen Laufzeiten, eine ganze Menge Geld aus. Dieses Geld kann der Kunde sparen, wenn er - zumindest für einen Teil seines Finanzbedarfs - von der teureren Filialbank zu einer günstigeren Internet-Bank wechselt und die Kreditangebote einzelner Anbieter vergleicht. Dass Internet-Banken günstigere Konditionen bieten können als die klassische Hausbank, liegt daran, dass sie durch das Fehlen von Filialen und Call-Centern geringere Verwaltungs- und Personalkosten haben. Diesen Kostenvorteil können sie an ihre Kunden weitergeben.

Einen Online-Kredit bei einer Internet-Bank abzuschließen ist relativ einfach: Die Plattform "KMU-Innovation" beispielsweise bietet einen sehr guten Online-Kreditvergleich an, unterbreitet Interessenten kostenlos und unverbindlich mehrere Kreditangebote , veröffentlicht jeden Monat eine Rangliste der besten Internet-Banken und erarbeitet aus eigenen Erfahrungen und Kunden-Feedbacks Tipps, die für jeden Besucher der Website zugänglich sind.

Dem Kreditvergleich von KMU-Innovation zufolge schnitt Ende September bei der Kreditart "Sofortkredit mit Schufa-Auskunft" CreditPlus mit einem effektiven Zins von 3,59 Prozent (Kreditsumme mindestens 500 Euro, höchstens 50.000 Euro, Laufzeit zwölf bis 84 Monate) am besten ab, gefolgt von der Deutschen Kreditbank ab 4,99 Prozent (mindestens 1.000 Euro, maximal 50.000 Euro, zwölf bis 84 Monate) und der Citibank mit 3,99 Prozent (mindestens 1.500 Euro, maximal 50.000 Euro, zwölf bis 72 Monate) auf Platz drei. Den besten Sofortkredit ohne Schufa-Auskunft gab es beim Anbieter Bon-Kredit zu 4,9 Prozent für eine Kreditsumme zwischen 3.000 und 100.000 Euro bei einer Laufzeit von zwölf bis 120 Monaten.

Die Beantragung des ausgewählten Kredits bei kmuinnovation.com ist denkbar einfach: Der Besucher klickt auf das Feld "Online-Antrag" der jeweiligen Kreditfirma und wird auf das Kreditangebot weitergeleitet, wo er den Antrag ausfüllt und abschickt. Der ganze Vorgang dauert nur wenige Minuten.

Doch so simpel und verlockend dieses Prozedere auch ist: Kleinunternehmen und mittelständische Firmen, die sich für einen Online-Kredit interessieren, sollten sich niemals allein von Tiefzinsangeboten verleiten lassen. Vielmehr rät der Plattformbetreiber auch darauf zu achten, dass der Zins über die gesamte Laufzeit fest und garantiert ist, und beispielsweise zu prüfen, ob einzelne Angebote bereits eine Restschuldversicherung beinhalten. Auch sollte sich die Firma von mehreren Anbietern Offerten einholen.